Sköpuðu sjálfstraust í framlínunni

Einhver gæti sagt að starfsánægja og ánægja viðskiptavina væru mjúkir mælikvarðar, en Hermann segir að Sjóvá telji þá glerharða. „Þeir segja mest um jákvæðan vöxt með góðri rekstrarniðurstöðu.“

  Hvernig fóruð þið að því að ná fyrsta sætinu á aðeins tveimur árum?

„Við reyndum eftir megni að setja okkur inn í þarfir viðskiptavinarins. Við breyttum til dæmis kynningarefninu okkar og einfölduðum það eins og við gátum. Við sköpuðum sjálfstraust hjá fólki í framlínunni í að taka samtalið og eiga jafnvel frumkvæði að samskiptum. Það er mjög þakklátt að temja sér slík vinnubrögð í stað þess að svara bara þegar hringt er.“

Hermann tekur dæmi af þjónustu Sjóvár. „Í covid-19-faraldrinum áttum við frumkvæði að því að fella niður maí-gjalddaga árið 2020 og aftur 2022. Við verðleggjum alla jafna tryggingar ökutækja út frá þekktri áhættu. Svo breytast hlutirnir og allt í einu stóðu bílarnir á heimilinu óhreyfðir á planinu vegna samkomutakmarkana. Við sáum að líkurnar á að þessir bílar myndu valda slysi væru þarna mun minni en við venjulegar kringumstæður. Það var því bara sanngjarnt og eðlilegt að fella niður einn tólfta af ársiðgjaldinu, eða rúm 8%. Þetta mæltist mjög vel fyrir.“

Tryggingafélagið gerði það sama á fyrirtækjamarkaði. „Við áttum frumkvæði að því að benda rútufyrirtækjum og bílaleigum á að afskrá bílana þegar viðskipti duttu niður í faraldrinum. Þar með þurftu þau ekki að greiða af tryggingunum. Þetta þýddi að við misstum 25% tekjur á þessum markaði. Þetta var sanngjarnt því það var ekki þörf á tryggingum. Þegar lifnaði yfir markaðnum á ný kunnu viðskiptavinir okkar að meta þetta frumkvæði okkar sem um leið hjálpaði þeim á erfiðum tímum.“

Hermann segir að félagið hafi á síðustu misserum við reynt að standa með íbúum Grindavíkur eins og kostur er. „Þar urðu miklar breytingar eins og allir þekkja. Okkar verkefni er að standa með viðskiptavinum okkar og aðstoða í ófyrirséðum breytingum.“

Topp sex prósent

Sjóvá er á meðal topp sex prósent efstu fyrirtækja í evrópskum gagnagrunni Gallup þegar kemur að starfsánægju, að sögn Hermanns. „Við erum með mjög flatt skipulag sem skilar sér í sterkri fyrirtækjamenningu. Við erum öll í opnu rými og enginn er með skrifstofu. Það eru engir deildarmúrar til staðar og gagnsæi mikið. Fólk fær tækifæri til að vinna sig upp með árunum.“

Um útibúanetið segir Hermann að árið 2018 hafi danskir ráðgjafar komið í Sjóvá og sagt félaginu að loka þessum útibúum og vera snögg að því. „Þeim fannst fráleitt á þessari tækniöld að halda þessu úti. Við þökkuðum fyrir ábendinguna, en sögðumst ekki ætla að taka mark á henni. Önnur tryggingafélög lokuðu fjölda útibúa um svipað leyti en nú eru þau að opna aftur á nokkrum stöðum,“ bendir Hermann á. „Einn þessara ráðgjafa hrósaði okkur þremur árum síðar og sagði að það hefði verið mjög snjallt af okkur að halda útibúanetinu áfram sterku.“

Hermann segir að þarna spili nándin við viðskiptavini máli. „En auðvitað, um leið og kúnninn hættir að koma í útibúið er þessu sjálfhætt.“

Hermann segir að staðreyndin sé sú að fólk á öllum aldri leiti í útibúin þegar það stendur á tímamótum, kaupi fyrsta bílinn, fyrstu íbúðina, o.s.frv. Þá sé fólk gjarnan búið að kynna sér málin á netinu en vilji svo klára málið í samtali við þjónusturáðgjafa. Þá kunni fólk að meta hluttekningu þegar það lendir í skakkaföllum í lífinu.

Tryggja nægt fé

Um ávöxtun fjármuna félagsins segir Hermann að grunnskylda Sjóvár sé að tryggja að til sé nægt fé til að bæta tjón og þau geti verið stór og mikil á stuttum tíma. Stærstur hluti eignasafnsins sé því í áhættulitlum eignum líkt og ríkisskuldabréfum og skuldabréfum útgefnum af traustum aðilum. „Við erum almennt varfærin í fjárfestingum en síðan er svigrúm til að fjárfesta í óskráðum og ögn áhættusamari eignum. Þær hafa verið um 5% af eignasafninu undanfarin ár, en eignasafnið nam tæplega 63 milljörðum króna um síðustu áramót.“

Meðal óskráðra eigna sem Sjóvá hefur fjárfest í eru lækningavörufyrirtækið Kerecis, líftæknifyrirtækið Oculus, sem nú er skráð á aðallista íslensku kauphallarinnar, og tæknifyrirtækið Controlant.

Samkvæmt ársreikningi Sjóvár fyrir árið 2024 skiluðu allir eignaflokkar jákvæðri afkomu fyrir utan óskráð hlutabréf. Stærsta einstaka breytingin var á virði eignarhlutar í Controlant sem var færður niður um 77% á árinu eða um 675 milljónir króna. „Kerecis er frábær saga, enda var rökrétt fyrir Sjóvá að fjárfesta í starfsemi sem stuðlar að bættri heilsu og lífsgæðum sinna viðskiptavina þegar tækifærið bauðst. Það rímar vel við okkar grunngildi og gefur okkur færi á að stuðla að betra samfélagi. Fjárfestingin skilaði afar góðri ávöxtun á þeim árum sem við vorum hluthafar líkt og þekkt er.

Oculus er annað gott dæmi um fjárfestingu í vegferð sem rímar vel við okkar grunngildi en tækninni sem þar er í þróun er ætlað að bæta meðferð alvarlegra augnsjúkdóma. Við fjárfestum í því þegar það var óskráð og erum enn meðal hluthafa.“

Fjárfestingar í óskráðum fyrirtækjum eru í eðli sínu áhættusamar líkt og sést í tilviki Controlant. „Ég er ekki að segja að fjárfestingin í Controlant hafi ekki heppnast en það er ákveðin punktstaða í félaginu sem þýðir að við þurftum að færa niður verðmæti bréfanna í okkar bókum.“

Hermann segir að félagið hafi uppi armslengdarsjónarmið í mati á virði óskráðra eigna í eignasafninu. „Við styðjumst við viðskipti sem átt hafa sér stað með bréfin þegar slík viðskipti liggja fyrir en þar er ekki um virkan markað að ræða.“

Hann segir að afkoman af fjárfestingum hafi sögulega séð verið gríðarlega góð í samanburði við helstu hlutabréfavísitölur. „Stundum þegar vátryggingareksturinn hefði mátt vera betri hefur fjárfestingahlutinn skilað góðri afkomu, og þannig jafnar þetta sig út.“

Tryggingafélög horfa gjarnan stíft á hið svokallaða samsetta hlutfall en það er mælt með því að vega iðgjöld á móti tjónum, endurtryggingakostnaði og rekstrarkostnaði. Ef hlutfallið er 100% þá er engin afkoma af vátryggingastarfseminni. „Markmiðið er alltaf að ná hlutfallinu undir 100% því ef þú ferð yfir það ertu að ganga á eigið fé félagsins í einhverri mynd. En þegar þú ert undir 100% þá er félagið aflögufært gagnvart arðgreiðslum og eigendum. Við höfum sagt í mörg ár að stefna okkar sé að samsett hlutfall sé að jafnaði í kringum 95%. Það hefur okkur tekist. Á allra verstu árunum erum við nær 100% en á bestu árunum nær 90%.“

Á breyttum markaði

Spurður að lokum um næstu framtíð og hvað sé fram undan nefnir Hermann að hann hlakki til að takast á við samkeppni á breyttum markaði. „Við munum áfram iðka af alúð þá þætti sem hafa komið okkur á þann stað sem við erum. En þær áherslur þarf alltaf að aðlaga breyttum þörfum og samfélagi hverju sinni. Þar þurfum við t.d. að nota tæknina enn betur til að greina og ná utan um þarfir viðskiptavina.“

Spurður hvort það sé stór hópur fólks sem sparar við sig tryggingar segir Hermann að það fari oft eftir efnahagsástandi. „Það er verst þegar ungt fólk dregur úr eða segir upp líf- og sjúkdómatryggingu. Á því æviskeiði eru þetta ódýrar tryggingar, en nauðsynlegar. Þær þurfa að grípa þig þegar fjárhagslegt tjón þitt verður mikið. Ungt fólk sem er að stofna til fjölskyldu væri þarna að draga úr verndinni á kolröngum stað á æviskeiðinu. Það væri skiljanlegra að gera það síðar á leifsleiðinni þegar skuldbindingar eru minni og fjárhagsstaðan betri.“

Almennt um tryggingavernd segir Hermann að ef tjón veldur verulegri röskun á stöðu og högum fólks þá þurfi það tryggingar til að grípa sig. „Það gleymist stundum að kostnaður við eitt tjón getur verið mun meiri en sem nemur greiddum iðgjöldum viðkomandi alla ævina. Þetta er það sem tryggingar gera, þær grípa hluti sem erfitt getur reynst að endurheimta nema með aðkomu tryggingafélags,“ segir Hermann að endingu.